20代でクレジットカードの2枚目を足すとき、20代向けの特典は誕生月・有効期限・申し込みの入口の3通りで終わり、終わったあとに手元に残るものがそれぞれ違います。2枚とも20代向けの条件で選ぶと、30歳前後で両方の見直しが重なります。

  • 三井住友カードのリワードアップ U25は、26歳になる誕生月の利用分まで。カードはそのまま残る
  • dカード GOLD Uは、30歳の誕生日ではなく、30歳を迎えたあとの最初の有効期限の更新で、年会費11,000円のdカード GOLDに替わる
  • JCBカード Wは、申し込みの入口が39歳で閉じるだけ。作ったWは40歳以降も年会費無料
  • 20代のうちに急いで作る理由があるのは、29歳で申込が閉じるdカード GOLD Uだけ

dカード・三井住友カード・JCBの公式ページとよくある質問を読みました。2026年10月5日時点の記載です。

目次
  1. 20代向けの特典は、終わり方が3通りあります
  2. リワードアップ U25は、26歳になる誕生月の利用分までです
  3. 29歳までの1枚は、30歳を過ぎた最初の有効期限で替わります
  4. 29歳で作っても、初回の3,300円はかかります
  5. 20代で2枚目を足すときのよくある質問
  6. JCBカード Wは、20代のうちに急がなくても残ります
  7. 20代向けの2枚どうしで組むと、見直しが同じ時期に来ます
  8. まとめ。20代で2枚目を足す前に見ること

あなたの場合を判定する

いま持っているカードを選ぶと、ここに判定が出ます

  • 12枚目はいりません
  • 22枚目を作ると得します
  • 3条件を満たせば得します
  • 4同じ会社の2枚目になります

20代向けの特典は、終わり方が3通りあります

20代の2枚目の候補には、年齢で条件が付いたものが3つあります。公式の書き方のまま、何をきっかけに終わるかで並べるとこうなります。

特典・カード公式の年齢の条件何で終わるか終わったあと
リワードアップ U25（三井住友カード）対象カードを本会員として保有する25歳以下26歳になる誕生月の利用分までカードは残る。上乗せだけが付かなくなる
dカード GOLD U入会申込み日時点で満18歳以上（高校生除く）29歳以下満30歳を迎えた後の最初の有効期限の更新審査のうえ、年会費11,000円のdカード GOLDに替わる
JCBカード W18歳以上39歳以下（お申し込み対象）40歳で申し込みの入口が閉じる作ったWは40歳以降も年会費無料のまま

U25は年齢そのもの、GOLD Uはカードの有効期限、Wは申し込みの日付で線が引かれています。3枚とも、終わる合図が違います。

20代向けの2枚を並べる検索上位の記事には、「18〜39歳・25歳以下限定の若者優遇特典を活かす」という見出しで、20代のうちに作る理由として年齢の条件を挙げるものがありました。作る理由としては書かれていても、終わったあとに2枚の手元に何が残るかまでは書かれていません。

反対に、下の線だけがあるカードもあります。JCBゴールドとJCBプラチナの申込対象は20歳以上で、19歳のうちは申し込めません。

dカード GOLD Uの年会費が22歳まで実質無料になる条件と、U25で上乗せされる率と対象のサービスは、学生のクレジットカード2枚目に並べました。ここでは、20代の社会人が2枚目を足すときに効いてくる、終わり方のほうを扱います。

リワードアップ U25は、26歳になる誕生月の利用分までです

U25は、三井住友カード（NL）やゴールド（NL）を本会員として持っている25歳以下の人に、PayPay支払い・対象のサブスク・携帯料金で通常のポイントに上乗せする特典です。以前の「学生ポイント」から、25歳以下のすべての人に対象が広がりました。

すでに対象のカードを本会員として持っていれば、対象の期間は自動で対象になります。事前のエントリーは要りません。始まりに手続きが無いのと同じく、終わりにも手続きはありません。

  1. 25歳まで：本会員として持っていれば、自動で上乗せの対象
  2. 26歳になる誕生月：この月の利用分までが対象
  3. その翌月から：上乗せが付かなくなる。カードと通常のポイントはそのまま

誕生月を過ぎても、カードは手元に残ります。U25が終わっても、三井住友カード（NL）は年会費無料のカードとして続きます。

何歳で作るかで、上乗せが付く月数が変わります。24歳の誕生月に作った場合と、25歳の誕生月に作った場合を数えました。

  • 24歳の誕生月に作る：（26歳 − 24歳）× 12か月 + 1か月 = 25か月
  • 25歳の誕生月に作る：（26歳 − 25歳）× 12か月 + 1か月 = 13か月

26歳の誕生月を含めて数えています。26歳になったあとに作ると、上乗せが付く月はありません。

上乗せの付き方には、終わり際に関わる注意点が2つあります。

1つ目は、売上票の届く時期です。加盟店から三井住友カードへの売上票が遅れ、利用の対象期間を過ぎてから届いた分は、集計の対象になりません。26歳になる誕生月に払ったサブスクでも、売上票が翌月以降に届けば上乗せは付かない書き方です。

2つ目は、付く時期です。上乗せは、毎月1日から末日までの利用分を合算し、請求月から原則2か月以内に付与されます。ポイントを付与する時点で会員資格が無い場合は対象外です。26歳を過ぎてすぐに解約すると、まだ付与されていない月の分は付かない書き方です。

対象のサービスや還元率は予告なく変更・終了になる場合がある、とも書かれていました。作る理由をU25だけに置くと、条件が変わったときに理由ごと消えます。

29歳までの1枚は、30歳を過ぎた最初の有効期限で替わります

dカード GOLD Uは、18〜29歳だけが申し込めるゴールドカードで、30歳になった日に11,000円のカードへ替わると思われがちです。商品ページの上部には、こう書かれています。

満30歳以降の更新時に、審査の上、自動的にdカード GOLD（年会費11,000円（税込））に変更となります。

「更新」が何の更新かは、この1文からは分かりません。dカードのよくある質問は、同じ切り替えを「満30歳を迎えた後の最初の有効期限更新タイミングで、自動的にdカード GOLDにアップグレードします」と書いています。

年会費の条件のページにも、「満30歳以降のdカード GOLD Uの有効期限満了時に、dカード GOLDへ切り替えとなった場合」という書き方がありました。替わるのは誕生日ではなく、30歳を過ぎてから最初に来るカードの有効期限です。

替わる日は、カードの有効期限で決まります。同じ29歳で作っても、有効期限がいつかで、GOLD Uでいられる期間が人によって変わります。

29歳で作った人を例に、時間の流れで並べるとこうなります。

  1. 29歳で入会：GOLD Uとして発行。初回の年会費3,300円は必ず請求される
  2. 30歳の誕生日：何も変わらない。年会費も券種もGOLD Uのまま
  3. 30歳を過ぎて最初の有効期限：審査のうえ、自動でdカード GOLDに替わる。年会費は11,000円
  4. 審査の結果：通らなかった場合にどうなるかは、読んだページには書かれていない

有効期限が何年かは、読んだ商品ページとよくある質問には書かれていませんでした。手元のカードで確かめます。2023年7月31日以降に入会した人は、カードが届いたときの台紙と、カード裏面のバーコードの左下に「GOOD THRU/有効期限」が月／年の順で書かれています（例：08/23は2023年8月）。

それより前に入会し、カード番号が4980・5302・5334のどれかで始まる人は、カード表面の中央下部です。見るのは1か所だけ。

入会条件の欄には、切り替えについてこう書かれています。「満30歳以降の最初の更新時には、自動的にdカード GOLDに切り替わり、dカード GOLDの年会費11,000円（税込）が発生します。その点同意の上お申込みください。更新には審査があります。」

切り替えを断る方法は、読んだページには見つけられませんでした。

替わったときに変わるものと、変わらないものも分かれます。dカードは、カードの種類を切り替えるとカード番号が変わります。ただし、dカード GOLD Uと（4363・5344・5365で始まる）dカード GOLDの間の切り替えは例外で、自動の切り替えでもカード番号は同じです。

30歳を過ぎた最初の有効期限で変わるか
カード番号変わらない
有効期限・セキュリティコード変わる
年会費3,300円から11,000円へ
買い物のポイント100円（税込）につき1ポイントのまま（dカード共通の特典）

替わったあとも、買い物で付く率は同じ。上がるのは年会費のほうです。

番号が同じでも、ネットショッピングなどに支払い方法を登録している場合は変更してほしい、とよくある質問は添えていました。サブスクや通販に登録した分は、有効期限とセキュリティコードを入れ直すことになります。

登録し直す先の数え方は、サブスク専用のクレジットカードで扱いました。

29歳で作っても、初回の3,300円はかかります

GOLD Uの年会費3,300円（税込）は、条件を満たした翌年に前年の分を差し引く形で実質無料になります。入会後、初回の年会費は、条件を満たしたかどうかにかかわらず必ず請求されます。

条件は3つで、満22歳以下・年間30万円以上の利用・対象プランの契約（2年目の年会費確定時点のみ）のどれかです。20代後半に作る人は、1つ目に当てはまりません。

3つ目の対象プランは、ドコモ MAX・ドコモ ポイ活 MAX・ドコモ ポイ活 20・eximo・eximoポイ活・ahamoのどれかを、入会月の前月末に契約していることが条件です。ただし使えるのは2年目の年会費が確定するときの1回だけ。3年目からは、年30万円の利用が残る唯一の条件になります。

  • 年間30万円の利用：300,000円 ÷ 12か月 = 月25,000円

月25,000円は条件の数字で、20代の平均ではありません。2枚目にした時点で支払いが2枚に分かれるので、1枚目に寄せている人ほど届きにくくなります。

30歳を過ぎた最初の有効期限でdカード GOLDに替わった年も、前年の年会費は差し引く対象になる、と公式は書いています。最後の1年のGOLD Uの3,300円が、切り替えで消えることはありません。

GOLD Uに付けた家族カードは、この差し引きの対象外です。家族の分の年会費は、条件を満たしても戻らない書き方でした。

20代で2枚目を足すときのよくある質問

年齢の条件の終わり方について、公式の記載で答えられるものを並べました。

30歳になる前にdカード GOLD Uを解約すれば、払った年会費は戻りますか？

戻りません。公式は、GOLD Uを解約した場合も、年会費のかからないdカードにダウングレードした場合も、年会費は返金しないと書いています。

途中でdカード GOLDやPLATINUMへ自分から上げた場合も、上げたカードの年会費がかかり、GOLD Uの年会費の差額は返金されません。途中でやめても、3,300円は戻りません。

社会人の25歳でも、U25の上乗せは付きますか？

付きます。学生ポイントから名前が変わったときに、対象が25歳以下のすべての人に広がりました。対象カードには三井住友カード（NL）のほか、ゴールド（NL）やOliveフレキシブルペイも入っています。

ただし、家族会員として持っているカードは対象外です。ゴールド・プラチナ・Visa Infiniteは、学生の新規入会を受け付けていません。

20代で収入が少なくても、JCBカード Wは申し込めますか？

審査に通るかどうかは、このサイトでは扱っていません。Wのページの申込対象は「18歳以上39歳以下で、ご本人または配偶者に安定継続収入のある方。または高校生を除く学生の方」という書き方で、申し込める範囲はこの文言で確かめてください。

JCBカード Wは、20代のうちに急がなくても残ります

20代は、全員がWの申込対象の年齢に入っています。29歳で考え始めても、申し込みの入口が閉じるまでの時間はこれだけあります。

  • 39歳 − 29歳 = 10年（申込対象は39歳以下）

しかもWは、閉じるのが入口だけです。公式ページの基本情報には「※40歳以降も年会費無料のまま継続できます。」とあり、J-POINTは毎月の利用合計200円（税込）につき2ポイントで、40歳でポイント還元の率が変わるという記載もありませんでした。

dカード GOLD UやU25のように、持っている途中で条件が変わるものとは性質が違います。Wを急ぐ理由は、20代にはまだありません。

Wを作るかどうかは、手持ちの1枚の国際ブランドや、ほかの候補と並べてから決めれば間に合います。40歳を過ぎてから作れるJCBの年会費無料はSで付与が半分になる、という差は30代のクレジットカード2枚目で計算しました。

20代向けの2枚どうしで組むと、見直しが同じ時期に来ます

20代向けの「最強の2枚」として、三井住友カード（NL）とdカード GOLD Uの組み合わせを結論に置く検索上位の記事がありました。2枚持ちの両方を年齢の条件で選んだ組み合わせです。

年齢の条件が付いた2枚で組んだとき、20代の後半から30歳過ぎにかけて何が起きるかを並べました。

組み合わせ26歳になる誕生月を過ぎると30歳を過ぎた最初の有効期限で30歳を過ぎて残るもの
三井住友カード（NL）× dカード GOLD UNLのU25が終わるGOLD Uが年会費11,000円のdカード GOLDに替わる2枚とも見直しの対象
三井住友カード（NL）× JCBカード WNLのU25が終わる変わらないWの200円で2ポイント・年会費無料
dカード GOLD U × JCBカード W変わらないGOLD Uが年会費11,000円のdカード GOLDに替わるWの200円で2ポイント・年会費無料

1行目は、26歳でNLの上乗せが終わり、30歳を過ぎた最初の有効期限でGOLD Uの年会費が上がります。NLの基本の率は0.5%（対象のコンビニ・飲食店などの上乗せを除く）で、U25が無くなったあとは、この率で使う支払いが残ります。

3枚の中で、30歳を過ぎても条件が変わらないのはWだけでした。将来どちらをメインカードにするかを、20代のうちに先に決めておくと、見直しの年に迷いません。条件が変わらない1枚を、先に決めます。

  • dカード GOLD Uを持っているなら、カードの有効期限を見て、30歳を過ぎて最初に来る年月を書き出す
  • U25の上乗せで選んだカードは、26歳の誕生月のあとも年会費無料で持ち続けるかを決める
  • 2枚の国際ブランドが、VisaかMastercardとJCBに分かれているかを確かめる

国際ブランドを分けると使える店がどう増えるかは、国際ブランドを分ける記事にまとめました。見直しで1枚に戻すか、2枚のまま残すかの線は、クレジットカードを何枚に減らすかで扱っています。

このサイトの判定ツールは、手持ちの1枚から足りないもの（還元率・国際ブランド・海外旅行保険・年会費・空港ラウンジ）を出し、候補にエポスカード・リクルートカード・三井住友カード（NL）・楽天プレミアムカードの4枚を挙げます。JCBカード Wとdカード GOLD Uは、どちらも候補に入っていません。

まとめ。20代で2枚目を足す前に見ること

年齢の条件は、終わり方で分けて覚えます。

  • リワードアップ U25は26歳になる誕生月の利用分まで。カードは残り、上乗せだけが終わる
  • dカード GOLD Uは、30歳を迎えたあとの最初の有効期限の更新で、審査のうえ年会費11,000円のdカード GOLDに替わる
  • 替わってもカード番号は同じ。有効期限とセキュリティコードは変わる
  • JCBカード Wは39歳まで申し込めて、作ったあとは40歳以降も年会費無料
  • 2枚とも年齢の条件で組むと、30歳前後で2枚とも見直しになる

20代の2枚目は、終わり方で選びます。急いで作る理由があるのは29歳で申込が閉じるdカード GOLD Uだけで、それも有効期限の年月を見てから決めれば足ります。

出典

この記事の数値は、各カード会社の公式ページで確認したものです。日付は確認した日で、比較サイトなどの二次情報は使っていません。

  1. dカード GOLD U ／ 2026年10月5日 確認
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  5. dカード｜クレジットカードの有効期限を確認する方法を教えてください。 ／ 2026年10月5日 確認
  6. リワードアップ U25｜三井住友カード ／ 2026年10月5日 確認
  7. JCB カード W ／ 2026年10月5日 確認

データと出典には、判定が使っている数値を1行ずつ、どの公式ページのいつ時点の記載かとあわせて置いています。

持っているカードで確かめる

いま持っているカードを選ぶと、ここに判定が出ます

  • 12枚目はいりません
  • 22枚目を作ると得します
  • 3条件を満たせば得します
  • 4同じ会社の2枚目になります