ショッピング保険の重複。クレジットカード2枚目は払う1枚で決める

ショッピング保険は、その商品を払った1枚の保険です。台帳の14枚のうち、付くのは8枚でした。

各社の公式ページを、2026年10月13日から23日にかけて読みました。

ショッピング保険は、払った1枚の保険です

三井住友カードのページは、保険が働く商品を「当該カードでクレジット決済して購入した商品」と書いています。au PAY カードは「au PAY カードで購入された商品」、PayPayカード ゴールドは「PayPayカード ゴールドの決済で購入した商品」です。

ショッピング保険は、払った1枚にだけ働きます。複数枚持っていても、手持ちの1枚が対象外のカードなら、2枚目を足しただけでは穴は埋まりません。その買い物を2枚目で払ったときに、はじめて2枚目の保険が働きます。

代金を分けて払ったときも、同じ考え方です。三井住友カードは、商品代金の一部をそのカードで払った場合は、カード売上票（お客さま控）の金額が限度になると書いています。

では、同じ商品に別の保険からも保険金が出るときは、どうなるのでしょうか。楽天プレミアムカードの動産総合保険ガイド（2019年8月の表記）に、補償限度額の下の注記があります。

按分は、足し算とは逆の扱いです。注記は「他の保険契約」と書いているので、カードの保険に限りません。保険金の請求書類の欄にも「損害が補償される他の保険契約がある場合は保険会社名と証券番号」が並んでいて、ほかの保険があるかを聞かれる前提で作られています。

今回読んだほかのページには、同じ趣旨の記載を見つけられませんでした。2枚の保険が合算されて出るのか、按分になるのかは、楽天プレミアムカード以外では公式から言えません。額を足し算して安心する書き方は、公式の文言では支えられません。

台帳の14枚のうち、ショッピング保険が付くのは8枚

台帳の14枚を、公式ページから表にしました。同じ会社の券種は、別の行にしています。

台帳の14枚のうち、ショッピング保険が付くのは8枚です。付く8枚は、年間の額が300万円（楽天プレミアム・三井住友ゴールド（NL）・dカード GOLD）、100万円（JCB W・リクルート・GOLD U・au PAY。リクルートのJCBは200万円）、50万円（イオン）の三段に分かれます。自己負担は、3,000円が5枚、JCB カード Wは10,000円です。

「記載なし」は、公式のカードのページに、ショッピング保険の記載が見つからなかったという意味です。付かないと言い切れるのは、三井住友カード（NL）とPayPayカードの2枚で、公式が対象外と書いています。表の数字の出どころはデータの一覧にあります。

表の空欄は、ページに書かれていなかったところです。イオンカードとリクルートカードの自己負担は、読んだページに金額がありませんでした。推測では埋めていません。

名前が似ていても、券種で分かれます

同じ会社でも、券種で付くかどうかが変わるカードがあります。

同じ名前でも、券種によって対象かどうかが分かれます。カードの名前だけで「ショッピング保険が付く」と思い込むと、事故のあとで外れていたと分かります。

PayPayカードのページには、ゴールド専用の保険の注記に「PayPayカードで支払いをした場合は対象外」とあります。ゴールドの保険に、一般のPayPayカードで払った買い物は入りません。

dカードは、無料のdカードの付帯が2026年3月31日までに購入した物品で終わりました。今もお買物あんしん保険のページがありますが、読めるのはPLATINUM・GOLD・GOLD Uの3つの案内で、無料のdカードの案内ではありません。

払い方・場所・金額で、保険が外れるカードがあります

払い方・場所・金額で、保険が外れるカードがあります。公式が書いている条件を、外れ方の種類で分けました。

dカード GOLD Uの国内の条件は、公式が次のように書いています。

注記には、事故の前に「あとからリボ」「あとから分割」「スキップ払い」の手続きをして、NTTドコモFGが承認している場合も含む、とあります。1回払いで買った国内の買い物は、事故の前に手続きをしていなければ入りません。

リクルートカードは、ブランドでも変わります。Mastercard・Visaが年間100万円、JCBが年間200万円で、国内の条件はMastercard・Visaにだけ書かれています。ブランドで補償が分かれる理由は国際ブランドの記事に詳しく書きました。

ショッピング保険に関するよくある質問

本文で扱わなかった疑問を置きます。

家族カードで買った物も対象ですか？

三井住友カードは、本会員とご家族会員を対象と書いています。dカードも、本人会員様と家族会員様が対象です。PayPayカード ゴールドも、本会員・家族会員を対象にしています。

ネットで買って、配送された物は対象ですか？

配送の扱いは、カードによって逆です。au PAY カードは、配送中の事故を対象外にしています。三井住友カードは、配送の場合は商品の到着日から200日を数え、配送後の損害には原則として受領証が必要と書いています。

ギフトカードやポイントで払った物はどうなりますか？

三井住友カードは、ギフトカードで買った商品を対象外にしています。イオンカードは、WAON・Suica等のクレジット決済以外の支払いを対象外にしています。ポイントで払った分が対象かは、カードごとに確かめます。

携帯電話は対象ですか？

dカードは、携帯電話など補償の対象とならない品物があると書いています。楽天プレミアムカードのガイドは、携帯電話・食料品・チケットなどを対象外の物品に挙げています。

手持ちの2枚で、高額の買い物を払う1枚を決めます

払う1枚で補償が変わることを、金額で見ます。三井住友カードの算定は、購入金額から自己負担額を引くやり方です。

200,000円は例で、JCB カード Wの算定は、読んだページに書かれていないため三井住友カードの式に当てはめました。払う1枚は、買い物が条件に当たるかで決まります。同じ補償額でも、自己負担や期間が違えば、受け取れる額は変わります。

組み合わせごとに、高額の買い物を払う1枚を並べます。手数料やポイントは含まず、保険の条件だけで見た表です。

最後の行は、保険が2枚とも付く組み合わせです。同じ商品を2枚で分けて払ったときは、三井住友カードの場合、カード売上票の金額が限度になります。2枚の保険金が足し算になるとは、公式からは言えません。

事故の前に、確かめる順番

買い物をする前に、手持ちのカードで確かめる順番です。

事故のあとに、売上票が要るカードがあります。レシートや利用控えは、買い物のときに残しておきます。

まとめ。ショッピング保険は、払った1枚の保険です

判断が分かれるところだけを並べます。

ショッピング保険は、払った1枚の保険です。2枚目を足す前に、手持ちの1枚が付くのかを表で確かめ、高額の買い物を払うカードを決めます。海外旅行の保険は、2枚目の海外旅行保険に別に並べました。