三井住友カード（NL）の7%以外の支払いが0.5%のままなのを埋めたいなら、2枚目は別の会社から足します。三井住友同士ではブランドを1枚ずつしか持てず、利用枠も増えません。

ゴールド（NL）は、2枚目として足すより、NLそのものを切り替えるほうが年会費のかからない道があります。

  • 三井住友同士の2枚持ちは、VisaとMastercardを1枚ずつしか作れない
  • 同じ会社で2枚にしても、利用枠の合計は増えない
  • ゴールド（NL）は、NLで年100万円使うと届く案内メールから切り替えると初年度から無料
  • 別の会社で足すと埋まるのは、0.5%・JCB・治療費用の3つ

三井住友カードの公式ページとよくある質問、エポスカード・JCBカード W・リクルートカードの公式ページを読みました。2026年9月25日時点の記載です。

目次
  1. NLに足す相手は、同じ会社か別の会社かで分かれます
  2. 三井住友同士の2枚目は、VisaとMastercardの1枚ずつです
  3. 入会特典は、持っているカードで対象外になることがあります
  4. ゴールドは、足すより案内メールで切り替えるほうが安く済みます
  5. 案内メール以外から申し込むと、無料になりません
  6. 切り替えると、番号と保険が入れ替わります
  7. Oliveは、NLから切り替えられません
  8. 7%の支払いは、NLに残します
  9. 別の会社で足すと、NLに無いものが3つ埋まります
  10. 対象店の外の支払いを移すと
  11. エポスを足すと、旅先の補償が厚くなります
  12. NLの1枚で足りている人
  13. 三井住友カード（NL）の組み合わせに関するよくある質問
  14. まとめ。NLに2枚目を足すかの分かれ目

あなたの場合を判定する

2枚目を作ると得します

三井住友NLの0.5%は、いまの年会費無料カードのなかでは低いほうです

判定の理由

年会費無料で常時1.2%のカードがあります。三井住友NLを0.5%のまま使い続けるのと比べると、年100万円で¥7,000の差になります。

三井住友NLの強みは還元率ではなく優待のほうなので、優待は残したまま、普段の支払いだけ移すのが現実的です。

リクルートカードの公式サイトへ年会費無料で常時1.2%。条件なしの還元率ではこれが上限

三井住友カード（NL）：すでにお持ちのカードです

この判定が使っているデータと出典を見る

NLに足す相手は、同じ会社か別の会社かで分かれます

NLを持っている人の2枚目は、足す先が三井住友カードか、それ以外の会社かで、変わるものが違います。先に全体を並べるとこうなります。

三井住友カードで足す別の会社で足す
相手の例NL・ゴールド（NL）の別ブランド、Oliveリクルートカード・JCBカード W・エポスカード
国際ブランドVisaかMastercard（JCBは無い）JCBを足せる
利用枠総利用枠を超えないカードごとに別
基本の還元率（普段の支払い）0.5%のまま（ゴールド（NL）・Oliveも通常は0.5%）1.0%・1.2%のカードがある

各カードの数字の出どころと確認日はデータの一覧にあります。

三井住友同士で2枚にするメリットは、ブランドの予備と、券種ごとの特典のほうです。普段の支払いの率は、同じ会社の中では上がりません。

年会費33,000円のプラチナプリファードのような上位の券種は、今回の確認の範囲に入れていません。表の「三井住友カードで足す」は、一般とゴールドの券種の話です。

三井住友同士の2枚目は、VisaとMastercardの1枚ずつです

三井住友カードの公式ページには、持っているカードごとに、追加で申し込めるカードの一覧があります。NLを持っている人の欄はこう書かれていました。

持っているカード申し込みたいカード追加発行
NL・ゴールド（NL）・CLNL・ゴールド（NL）・CL別ブランド（Visa、Mastercard）のみ可能
NL・ゴールド（NL）・CL通常の三井住友カード・プラチナプリファード・Visa Infiniteなど可能

NLのVisaを持っているなら、足せるのはNLかゴールド（NL）のMastercardです。Visaでもう1枚は作れません。

追加発行できないカードを申し込んでも、原則としてカードは発行されないと書かれています。ナンバーレスの系統は、ブランド違いの1枚までです。

2枚目の年会費は券種で違います。公式の「VisaとMastercardを2枚お申し込みの場合」の表では、一般（NL）の2枚目は本会員も家族会員も無料、ゴールド（NL）の2枚目は本会員5,500円（税込）でした。

利用枠は増えません。カード概要の注記に、こう書かれています。

弊社カードを複数枚（VisaとMastercard両方など）お持ちになる場合、カードのご利用枠は弊社が定める総利用枠を超えない範囲といたします。

VisaとMastercardのあいだで分けても、国内で行ける店はほとんど変わりません。この点は国際ブランドを分けると変わるもので扱いました。

入会特典は、持っているカードで対象外になることがあります

同じ会社のカードをすでに持っていると、入会特典の対象外になるキャンペーンがあります。発行履歴や解約の時期、申し込みの順番が条件になるので、申し込む前にキャンペーンの注意書きを読んでください。読み分けは2枚目の入会特典とキャンペーンにまとめました。

ゴールドは、足すより案内メールで切り替えるほうが安く済みます

ゴールド（NL）を2枚目として新しく申し込むと、年会費は5,500円（税込）です。年間100万円を使えば翌年以降は永年無料になりますが、初年度の5,500円は利用額にかかわらずかかります。

NLを持っている人には、別の入口があります。NLで年間100万円（税込）以上使うと、ゴールド（NL）へ年会費永年無料で切り替えられる案内メールが届く仕組みです。

公式の案内条件は3つです。

  • 対象カード（NLなど）の利用が、年間100万円（税込）以上
  • 満18歳以上（高校生を除く）
  • メールサービス「三井住友カードレター」を「受け取る」設定にしている

3つ目は見落としやすいところ。メールを受け取らない設定のままだと、100万円に届いても案内は来ません。

達成の状況は、毎月上旬ごろにメールで知らせると書かれています。ただし集計の累計が30万円に届いていない人などには、そのお知らせも届きません。

案内メールから切り替えた場合、年会費は初年度から永年無料と書かれています。

新しく申し込んだ場合との差は、初年度の5,500円。同じゴールドでも、入口で初年度の5,500円が分かれます。切り替えには審査があり、ゴールドになることを約束するものではない、とも書かれています。

案内メール以外から申し込むと、無料になりません

公式の注意事項は、入口をかなり細かく決めています。

  • 案内メール以外から切り替えを申し込むと、年会費は永年無料にならない
  • そのあとで案内メールから申し込んでも、発行できない
  • 案内メールは条件を満たした月から2ヵ月以内に届き、受け取ったあと一定期間内に自分で申し込む
  • 2023年10月以降、一度でも案内メールが届いた人は、以降の集計期間では集計の対象にならない

最後の1行は、案内が一度きりという意味です。見送った翌年に、もう一度届き直すことはありません。

100万円の数え方にも条件があります。集計するのは対象カードの利用分だけで、家族カードやETCカード、iD専用カードの利用分は本会員のカードに合算されます。切り替える前のカードの利用分は含まれません。

公式のよくある質問では、Visaのカードを2枚持っていて、2枚とも条件を満たした例が扱われています。この場合に切り替えられるのは、先に申し込んだ1枚です。対象のカードと同じブランドのゴールド（NL）をすでに持っている人には、案内メールがそもそも配信されません。

NLのVisaとMastercardで支払いを分けると、100万円はそれぞれで数えることになります。2枚に分けた時点で、1枚あたりは遠くなる形です。

クレカ積立や電子マネーへのチャージのように100万円に数えられない支払いと、継続特典10,000ポイントの考え方は、ゴールドカードの年会費と損益分岐点に一覧で置きました。

切り替えた年に、その10,000ポイントは付きません。継続特典は、切り替えたあとのゴールド（NL）で、対象期間内に100万円使った場合に付くと書かれています。

切り替えると、番号と保険が入れ替わります

切り替えはカードの交換。NLが残って2枚になるのではなく、新しいカードが届いたら古いカードは破棄するよう案内されています。

公式の注意事項には、切り替えで変わるものが並んでいます。

  • 会員番号と有効期限が変わる。公共料金や通話料など継続払いに登録している場合は、自分で各社に連絡する
  • 切り替え前のカードの保険は無効になり、切り替え後は「旅行安心プラン」（初期設定）になる
  • 切り替え前のカードの年会費は返金されない
  • Vポイントは、切り替え後のカードに自動で引き継がれる
  • 家族カードも、本会員と一緒に切り替わる

保険は、切り替え後のカードで同じ保険を選び直せば、切れ目なく適用されると書かれています。NLで旅行保険を別の保険に替えていた人は、カードが届いたあとに選び直す手続きが要ります。

切り替えると、海外旅行傷害保険の治療費用は傷害・疾病とも50万円から100万円になります。

ゴールドにしたい理由が年会費と継続特典なら、話は2枚目ではなくなります。1枚のまま券種を上げるほうが、100万円も1枚に集まったままです。

Oliveは、NLから切り替えられません

三井住友の中で、もう1つ候補に挙がるのがOliveフレキシブルペイです。三井住友カードのよくある質問は、三井住友カードを持っている人がOliveへ切り替えられるかという問いに、こう答えています。

いいえ、切替えはできません。お持ちのカードとは別に新規でお申し込みください。

持っているカードは引き続き使えるとも書かれています。NLを残したままOliveを作ると、それがそのまま三井住友同士の2枚持ちになります。

NLと比べると、違いはこうでした。

三井住友カード（NL）Olive（一般）
対象店でスマホのタッチ決済通常0.5%＋6.5%クレジットモードで通常0.5%＋7.5%
ゴールド（NL）への案内メール対象対象外
海外旅行傷害保険の治療費用傷害・疾病とも50万円傷害・疾病とも50万円
始めるのに要るものカードの申し込み「Oliveアカウント」の申し込み

対象店の1%のほかは、NLと同じ数字が並びます。Oliveには選べる特典もありますが、今回はその条件までは確認していません。

NLのカード概要ページは、三井住友銀行の口座を持っている人と開設予定の人にOliveを案内しています。Oliveのポイント払いモードで払った分は、旅行保険の補償とカード利用の条件の対象にならない、という注記もありました。

Oliveは支払日を選べない券種で、この点は2枚の締め日と引き落とし日に書きました。NLと並べると、引き落としの日が2つになる場合があります。

7%の支払いは、NLに残します

2枚目を足しても、対象のコンビニ・飲食店の支払いはNLに残すのが前提です。ただ、NLで払っても7%のポイント還元にならない払い方があります。カード概要の注記を、払い方ごとに並べるとこうなります。

払い方7%の対象か
スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済対象
モバイルオーダー対象（対象店舗はタッチ決済と異なる場合がある）
カード現物のタッチ決済対象外
iD対象外
カードの差し込み・磁気取引対象外
Google Pay・Samsung WalletでMastercardタッチ決済が使えず、還元も受けられない

見落としやすいのは金額のほうです。一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済ではなく差し込みで払う場合があり、その分は対象外と書かれています。

1万円を超える会計は、7%の外に出ることがあります。上限の金額は店によって違う場合がある、とも添えられていました。

商業施設の中にある店舗など、対象のコンビニ・飲食店でも加算されない店舗があります。

カード概要ページの見出しには「最大20%還元」とあります。これは7%に、家族ポイントやVポイントアッププログラムなどの上乗せを重ねたときの上限です。ここでは、NLを持っているだけで届く7%の条件に絞っています。

もう1つは、NLをMastercardで持っていて、スマホでGoogle PayかSamsung Walletを使っている場合です。公式の書き方では、この組み合わせではMastercardのタッチ決済が使えず、7%を受けられません。

三井住友同士の2枚目としてVisaを足す理由が、ここにだけはあります。

7%の対象から外れる支払いは、2枚目へ移しても失うものがありません。年間でいくら差が出るかの計算は、2枚目の還元率に式で置きました。

別の会社で足すと、NLに無いものが3つ埋まります

別の会社のカードを足す場合は、NLが持っていないものを埋める形になります。当サイトが公式ページで確認したカードで並べると、埋まるのは次の3つでした。

NLに無いものNLの数字足す先の例足す先の数字
普段の支払いの還元率0.5%リクルートカード／JCBカード W1.2%／1.0%
JCBブランドVisa・MastercardのみJCBカード W／リクルートカード（JCBを選ぶ）JCB
海外旅行保険の治療費用傷害・疾病とも50万円エポスカード傷害200万円・疾病270万円

3枚とも年会費は永年無料。JCBカード Wは1.0%で、申し込めるのは18歳以上39歳以下、40歳以降も年会費無料のまま続けられます。

対象店の外の支払いを移すと

対象店の外の支払いを1.2%のカードへ移すと、差は0.7%。

  • 増える額 ＝ 移す支払い ×（1.2% − 0.5%）
  • 月5万円なら 50,000円 × 0.7% × 12か月 ＝ 年4,200円
  • 月5,000円なら 5,000円 × 0.7% × 12か月 ＝ 年420円

対象店の外の支払いが、差の大きさを決めます。7%の支払いはNLに残したまま、残りだけを動かす計算です。

リクルートカードは、JCB・Mastercard・Visaから選べます。三井住友同士では足せないJCBを持てるのは、別の会社で足したときだけです。

エポスを足すと、旅先の補償が厚くなります

NLの海外旅行傷害保険は、傷害治療費用・疾病治療費用とも50万円です。エポスカードは傷害治療費用200万円・疾病治療費用270万円で、空港までの電車やバスなど公共交通乗用具の料金を払えば成立します。利用金額に限りはないと書かれています。

NLも条件の形は同じで、日本を出国する前に公共交通乗用具の利用代金か募集型企画旅行の代金を払うと、保険が働きます。補償の期間は、NLが出国日から3ヵ月後まで、エポスカードが旅行開始から90日間です。

治療費用は、2枚で合算される側の項目です。按分の仕組みと、死亡保険金のほうは増えないことを2枚目の海外旅行保険に書きました。

NLの旅行保険を「選べる無料保険」で別の保険に替えている場合は、NLに旅行保険が残っていません。その場合、旅行の補償は2枚目の1枚分だけになります。

NLの1枚で足りている人

ここまでを当てはめると、NLのまま2枚目を作らなくていい手持ちがあります。

  • 支払いの大半が対象のコンビニ・飲食店で、スマホのタッチ決済で払えている
  • 対象店の外の支払いが月数千円。0.7%の差は年数百円にとどまる
  • 海外に行かないか、治療費用を別の保険で備えている
  • VisaかMastercardで困った場面がない

0.5%で払う額が小さいなら、足す意味も小さくなります。年会費0円のカードでも、明細と引き落としは1つずつ増えます。2枚持ちのデメリットは、年会費よりこちらのほうです。

保険・還元率・予備の軸ごとの判断は、2枚目がいらない人の条件で扱いました。

三井住友カード（NL）の組み合わせに関するよくある質問

本文で扱わなかった疑問を置きます。

NLのVisaとMastercardを両方持つ意味はありますか？

国内で行ける店は、ほとんど変わりません。意味が出るのは、Mastercardだけという支払い先がある場合と、Google PayかSamsung WalletでMastercardのNLを使っていて7%が付かない場合です。2枚目のNLは年会費無料ですが、利用枠の合計は増えません。

NLとゴールド（NL）を両方持てますか？

ブランドが違えば持てます。NLのVisaを持っているなら、足せるのはゴールド（NL）のMastercardで、年会費は5,500円（税込）です。NLを上げたいだけなら、案内メールを待つほうが安く済みます。

三井住友カードの2枚目は、審査がありますか？

当サイトは審査を扱っていません。案内メールからの切り替えにも審査があると公式に書かれている、というところまでです。

まとめ。NLに2枚目を足すかの分かれ目

判断が分かれるところだけを並べます。

  • 三井住友同士の2枚目は、別ブランドの1枚だけ。利用枠の合計は増えない
  • ゴールド（NL）は、NLで年100万円使うと届く案内メールから切り替えると初年度から無料。案内は一度きり
  • Oliveには切り替えられないので、作ると2枚持ちになる
  • 7%はスマホのタッチ決済とモバイルオーダーだけ。1万円を超える会計とカード現物は外れる
  • 別の会社で足すと埋まるのは、0.5%・JCB・治療費用の3つ

足す先の会社で、増えるものが変わります。手持ちがNLなら、同じ会社の中で増えないものを先に数えると、足す先が絞れます。

出典

この記事の数値は、各カード会社の公式ページで確認したものです。日付は確認した日で、比較サイトなどの二次情報は使っていません。

  1. 三井住友カード（NL）｜カード概要 ／ 2026年9月25日 確認
  2. 三井住友カード｜保有カード別 追加発行可能カード一覧 ／ 2026年9月25日 確認
  3. 三井住友カード｜年会費（VisaとMastercardを2枚お申し込みの場合） ／ 2026年9月25日 確認
  4. 三井住友カード｜ゴールドカードへ年会費永年無料でアップグレード ／ 2026年9月25日 確認
  5. 三井住友カード｜旅行安心プラン（海外旅行傷害保険） ／ 2026年9月25日 確認
  6. 三井住友カード よくあるご質問｜三井住友カードを持っていますが、Oliveフレキシブルペイへ切替えはできますか？ ／ 2026年9月25日 確認
  7. 三井住友カード｜Olive ／ 2026年9月25日 確認
  8. エポスカード｜会員様向け海外旅行保険 ／ 2026年9月25日 確認
  9. JCB カード W ／ 2026年9月25日 確認
  10. リクルートカード｜ご利用ガイド ／ 2026年9月25日 確認

データと出典には、判定が使っている数値を1行ずつ、どの公式ページのいつ時点の記載かとあわせて置いています。

持っているカードで確かめる

2枚目を作ると得します

三井住友NLの0.5%は、いまの年会費無料カードのなかでは低いほうです

判定の理由

年会費無料で常時1.2%のカードがあります。三井住友NLを0.5%のまま使い続けるのと比べると、年100万円で¥7,000の差になります。

三井住友NLの強みは還元率ではなく優待のほうなので、優待は残したまま、普段の支払いだけ移すのが現実的です。

リクルートカードの公式サイトへ年会費無料で常時1.2%。条件なしの還元率ではこれが上限

三井住友カード（NL）：すでにお持ちのカードです

この判定が使っているデータと出典を見る